Cosa fa un consulente finanziario? Come diventare?
Cos’è un consulente finanziario?
Un consulente finanziario è qualcuno che fornisce consulenza finanziaria ai propri clienti. Nel determinare un portafoglio di investimenti per un cliente, devono essere in grado di tenere conto di una serie di informazioni, inclusi trend economici, cambiamenti normativi e il comfort del cliente con decisioni rischiose.
Una parte importante del lavoro di un consulente finanziario è far sentire i clienti a proprio agio. Devono stabilire fiducia con i clienti e rispondere bene alle loro domande e preoccupazioni.
Cosa fa un consulente finanziario?
I consulenti finanziari valutano le esigenze finanziarie degli individui e li aiutano con investimenti (come azioni e obbligazioni), leggi fiscali e decisioni assicurative. Aiutano i clienti a pianificare obiettivi a breve e lungo termine, come le spese di istruzione e la pensione. Raccomandano investimenti per abbinare gli obiettivi dei clienti. Investono i soldi dei clienti in base alle decisioni dei clienti. Molti forniscono anche consulenza fiscale o vendono assicurazioni.
I consulenti finanziari personali in genere eseguono le seguenti operazioni:
- Incontra i clienti di persona per discutere i loro obiettivi finanziari
- Spiega i tipi di servizi finanziari che forniscono
- Educare i clienti e rispondere alle domande sulle opzioni di investimento e sui potenziali rischi
- Consiglia gli investimenti ai clienti o selezionali per loro conto
- Aiuta i clienti a pianificare circostanze specifiche, come le spese scolastiche o la pensione
- Monitora gli account dei clienti e determina se sono necessarie modifiche per migliorare le prestazioni dell’account o per adattarsi ai cambiamenti della vita, come sposarsi o avere figli
- Ricerca opportunità di investimento
Sebbene la maggior parte dei consulenti finanziari offra consulenza su un’ampia gamma di argomenti, alcuni sono specializzati in aree come la pensione o la gestione del rischio (valutando la disponibilità dell’investitore a correre rischi e adeguando gli investimenti di conseguenza). Dopo aver investito i fondi per un cliente, loro, così come il cliente, ricevono rapporti regolari sugli investimenti. Monitorano gli investimenti del cliente e di solito si incontrano con ogni cliente almeno una volta all’anno per aggiornarlo sui potenziali investimenti e per adeguare il piano finanziario a causa delle mutate circostanze del cliente o perché le opzioni di investimento sono cambiate.
Molti consulenti finanziari sono autorizzati ad acquistare e vendere direttamente prodotti finanziari, come azioni, obbligazioni, rendite e assicurazioni. A seconda dell’accordo che hanno con i loro clienti, i consulenti possono avere il permesso dei clienti di prendere decisioni sull’acquisto e la vendita di azioni e obbligazioni.
I private banker o i gestori patrimoniali sono consulenti finanziari personali che lavorano per persone che hanno molti soldi da investire. Questi clienti sono simili agli investitori istituzionali (comunemente società o organizzazioni) e si avvicinano agli investimenti in modo diverso dal pubblico in generale. I banchieri privati gestiscono una raccolta di investimenti (denominata portafoglio) per questi clienti utilizzando le risorse della banca, inclusi team di analisti finanziari, contabili e altri professionisti.
I consulenti finanziari dedicano molto tempo alla commercializzazione dei propri servizi. Incontrano potenziali clienti tenendo seminari o attraverso il business e il social networking.
Sei adatto per essere un consulente finanziario?
I consulenti finanziari hanno personalità distinte. Tendono ad essere individui intraprendenti, il che significa che sono avventurosi, ambiziosi, assertivi, estroversi, energici, entusiasti, fiduciosi e ottimisti. Sono dominanti, persuasivi e motivazionali. Alcuni di loro sono anche convenzionali, nel senso che sono coscienziosi e conservatori.
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Com’è il posto di lavoro di un consulente finanziario?
I consulenti finanziari in genere lavorano negli uffici e circa un quarto dei consulenti finanziari sono lavoratori autonomi. Molti viaggiano anche per partecipare a conferenze o tenere lezioni di finanza la sera per attirare più clienti. La maggior parte dei consulenti lavora a tempo pieno e il 24% lavora più di 50 ore a settimana. Spesso vanno alle riunioni la sera e nei fine settimana per incontrare i clienti esistenti o per cercare di coinvolgere nuovi clienti.
Domande frequenti
Quali tipi di consulenti finanziari esistono?
Esistono numerosi professionisti finanziari formati per offrire consulenza finanziaria specializzata.
Di seguito sono riportati quattro tipi di consulenti finanziari a disposizione del pubblico e dettagli sui tipi di servizi che forniscono:
Pianificatori finanziari
I consulenti finanziari e i pianificatori finanziari sono spesso usati in modo intercambiabile. Tuttavia, non sono la stessa cosa.
In poche parole, consulente finanziario è un termine generico che si riferisce a chiunque aiuti i clienti a gestire i propri soldi. Il pianificatore finanziario, d’altra parte, si riferisce a un tipo specifico di consulente finanziario che può aiutare gli individui e le aziende a mettere insieme un piano per raggiungere i loro obiettivi finanziari.
Gli obiettivi del cliente possono essere qualsiasi cosa, dal ripagare i debiti, risparmiare per l’università, la pianificazione successoria o investire per la pensione. I pianificatori finanziari possono fornire ai clienti un quadro generale di come funziona il mercato finanziario, spiegare termini finanziari complessi in un linguaggio più semplice e consigliare i propri clienti sui rischi di diversi investimenti. Alcuni pianificatori finanziari danno solo consigli, altri danno consigli e vendono prodotti.
Molti pianificatori finanziari decidono di concentrarsi su una specializzazione, come le tasse, la pianificazione successoria, la pensione o gli investimenti. Ci sono anche varie designazioni e licenze che possono ottenere, come Certified Financial Planner (CFP), Chartered Financial Analyst (CFA), Chartered Financial Consultant (ChFC) o Certified Investment Management Analyst (CIMA). Queste designazioni e licenze richiedono ulteriore istruzione. La maggior parte dei clienti preferisce assumere pianificatori finanziari certificati (CFP) che siano anche fiduciari (ciò significa che sono legalmente obbligati ad agire nel migliore interesse finanziario del cliente anche se guadagnano meno).
Assumere un pianificatore finanziario non è economico. Tuttavia, assumere un pianificatore finanziario può valerne la pena in determinate situazioni, come ad esempio:
Consulenti per la gestione patrimoniale – Se un individuo guadagna una notevole quantità di denaro, ha senso assumere un pianificatore finanziario per aiutare a coordinare tutti i conti, risparmiare sulle tasse, investire saggiamente e pianificare la proprietà.
Lavoro autonomo – Se un individuo è un piccolo imprenditore o un libero professionista, è difficile stabilire un budget e affrontare questioni come dichiarazioni fiscali trimestrali, tasse sul lavoro autonomo, detrazioni speciali, salari e benefici dei dipendenti e piani pensionistici. Un pianificatore finanziario può aiutare a risolvere questi problemi e altro ancora.
Pensionamento – Le persone che stanno pianificando di andare in pensione devono stabilire di quanto denaro avranno bisogno per vivere, come prelevare denaro dai conti pensionistici e come massimizzare i benefici della previdenza sociale. Coloro che sono più giovani e vogliono andare in pensione a una certa età con una certa somma di denaro a loro disposizione dovranno sapere in cosa investire i loro soldi e quanto dovranno mettere da parte ogni mese affinché ciò accada.
Pianificazione familiare – Le persone che si sposano e hanno figli devono sapere come unire le finanze, presentare le tasse congiuntamente, preventivare le spese universitarie dei loro figli, acquistare un’assicurazione sulla vita e pianificare la loro eredità.
Consulenti per gli investimenti
C’è spesso un po ’di confusione tra ciò che un pianificatore finanziario può fare per un cliente e ciò che può fare un consulente per gli investimenti. Entrambi sono simili in quanto possono aiutare i loro clienti a gestire le loro risorse, tuttavia i servizi forniti da un consulente per gli investimenti sono strettamente focalizzati sugli investimenti.
Le persone che necessitano di aiuto per prendere decisioni di investimento e gestire il proprio portafoglio spesso cercano il consiglio di un consulente per gli investimenti. Un consulente per gli investimenti si concentra specificamente sull’aiutare le persone a scegliere gli investimenti migliori e formula raccomandazioni sugli investimenti o conduce analisi dei titoli in cambio di una commissione. I consulenti per gli investimenti consigliano i propri clienti sui tipi di titoli in cui investire (come azioni o fondi comuni di investimento) e sui rischi associati a ciascun tipo di investimento e sul tasso di rendimento atteso. Consentono inoltre ai loro clienti di sapere quali tipi di reddito imponibile genereranno i loro investimenti e come renderli il più efficienti possibile dal punto di vista fiscale.
La maggior parte dei consulenti per gli investimenti si concentra su clienti facoltosi. Secondo US News and World Report, nel 2013, il 65% di tutti i clienti con consulenti per gli investimenti aveva almeno €100.000 in asset investibili. Con l’autorizzazione di un cliente, i consulenti per gli investimenti acquisteranno investimenti per conto del loro cliente.
Nota interessante, tuttavia, che mentre alcuni consulenti per gli investimenti sono fiduciari, che devono mettere al primo posto gli interessi dei loro clienti, ce ne sono altri che si attengono a uno standard molto più basso chiamato “idoneità”. Ciò significa che sono tenuti solo a formulare raccomandazioni che sono “generalmente” appropriate per le esigenze di un cliente, quindi sono liberi di consigliare a seconda di quale sia loro una commissione più alta. Un consulente fiduciario per gli investimenti, d’altra parte, consiglia investimenti che sono specifici per la situazione di un cliente e vantaggiosi per lui. I consulenti per gli investimenti registrati sono registrati presso la Securities Exchange Commission (SEC) e sono legalmente vincolati ad agire come fiduciari.
I consulenti “a pagamento” guadagnano tutti i loro soldi direttamente dal loro cliente, in base alla quantità di risorse che gestiscono per il loro cliente. Ad esempio, se un cliente ha €500.000, può pagare a un consulente per gli investimenti l’uno percento di quello, o €5.000 all’anno, per gestirlo al posto suo. Questo tipo di consulente per gli investimenti è incentivato ad aiutare il patrimonio dei propri clienti a crescere il più possibile, poiché più denaro ha il cliente, più denaro guadagna il consulente per gli investimenti. I consulenti per gli investimenti a solo costo possono addebitare tra lo 0,5% e il 2,5% in base alle dimensioni del portafoglio dei loro clienti.
I consulenti “basati su commissioni” ricavano una parte del loro denaro dalle commissioni e una parte dalle commissioni sulla vendita di titoli o azioni. Questi tipi di consulenti per gli investimenti applicano commissioni inferiori, tuttavia hanno un incentivo a vendere prodotti ai loro clienti che non sono necessariamente adatti a loro per guadagnare la commissione.
A partire dal 2018, i consulenti o le società di investimento che operano negli Stati Uniti con attività per un totale di €100 milioni o più devono registrarsi presso la SEC. I consulenti per gli investimenti con un importo inferiore di attività possono ancora registrarsi, ma sono tenuti a registrarsi solo a livello statale.
Money Coaches
Mentre i pianificatori finanziari assistono le persone che sanno già cosa vogliono dai loro soldi e hanno solo bisogno di consigli su come ottenerlo, i money coach insegnano alle persone le abilità di vita necessarie necessarie per avere un buon rapporto con il denaro e anche per mantenere i loro clienti responsabili.
Un money coach (o financial coach) è un incrocio tra un pianificatore finanziario e uno psicologo: guardano a come i comportamenti, le abitudini personali e le convinzioni di un cliente influenzano la sua capacità di guadagnare, risparmiare e investire i propri soldi. Analogamente ai pianificatori finanziari, i money coach possono aiutare i loro clienti a guardare al quadro finanziario generale, tuttavia si concentrano principalmente sull’aspetto personale.
Alcune persone sentono che le loro finanze potrebbero essere fuori dal loro controllo e vogliono imparare come gestire le proprie spese e il proprio debito. Un money coach può aiutare questi clienti a determinare i loro obiettivi finanziari, capire dove vengono spesi i loro soldi, scoprire abitudini di spesa malsane, aiutare a sviluppare un budget, insegnare a monitorare la spesa ed esplorare questioni personali.
I Money Coach non lavorano solo con persone che hanno bisogno di aiuto con cattive abitudini legate al denaro. Un money coach può anche aiutare le persone che hanno bisogno di consigli su come accelerare la loro vita finanziaria guadagnando più soldi, avviando un’impresa o raggiungendo l’indipendenza finanziaria.
A differenza di molti professionisti finanziari, i money coach non necessitano di qualifiche o formazione specifiche. Ci sono vari corsi di coaching che si possono seguire, ma nessun processo formale di autorizzazione. Le tariffe per gli allenatori di denaro variano ampiamente. US News&World Report afferma che una tariffa tipica per il coaching di denaro è di almeno €150 l’ora. Todd Tresidder di Financial Mentor addebita ai clienti €1.750 per tre chiamate di coaching al mese (di solito nei primi due o tre mesi con un nuovo cliente) o €1.200 per due chiamate al mese.
Consulenti del credito
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