Mali Danışman Nedir ve Kimdir? Nasıl Olunur?

Mali Danışman Nedir?

Finansal danışman, müşterilerine finansal tavsiye veren kişidir. Bir müşteri için bir yatırım portföyü belirlerken, ekonomik eğilimler, düzenleyici değişiklikler ve müşterinin riskli kararlarda rahatlığı dahil olmak üzere birçok bilgiyi hesaba katabilmelidirler.

Bir finans danışmanının işinin önemli bir kısmı, müşterileri rahat hissettirmektir. Müşterilerle güven oluşturmalı ve sorularına ve endişelerine iyi yanıt vermelidirler.

Finansal Danışman Ne Yapar?

Mali danışmanlar, bireylerin mali ihtiyaçlarını değerlendirir ve yatırımlarda (hisse senetleri ve tahviller gibi), vergi kanunlarında ve sigorta kararlarında onlara yardımcı olur. Müşterilerin eğitim giderleri ve emeklilik gibi kısa ve uzun vadeli hedefler planlamasına yardımcı olurlar. Müşterilerin hedeflerine uygun yatırımlar önerirler. Müşterilerin kararlarına göre müşterilerin parasına yatırım yaparlar. Birçoğu ayrıca vergi danışmanlığı sağlar veya sigorta satar.

Kişisel mali danışmanlar genellikle şu maddeleri yapar:

• Finansal hedeflerini tartışmak için müşterilerle yüz yüze görüşün
• Sağladıkları finansal hizmet türlerini açıklayın
• Müşterileri eğitin ve yatırım seçenekleri ve potansiyel riskler hakkındaki soruları yanıtlayın
• Müşterilere yatırımları tavsiye edin veya onların adına yatırımları seçin
• Müşterilerin eğitim masrafları veya emeklilik gibi belirli durumları planlamasına yardımcı olun
• Müşterilerin hesaplarını izleyin ve hesap performansını iyileştirmek veya evlenmek veya çocuk sahibi olmak gibi yaşam değişikliklerine uyum sağlamak için değişiklik gerekip gerekmediğini belirleyin.
• Yatırım fırsatlarını araştırın

Çoğu finansal danışman çok çeşitli konularda tavsiyelerde bulunsa da bazıları emeklilik veya risk yönetimi gibi alanlarda uzmanlaşmıştır (yatırımcının şansı değerlendirmeye ne kadar istekli olduğunu değerlendirme ve buna göre yatırımları ayarlama). Bir müşteri için fon yatırdıktan sonra, müşterinin yanı sıra, yatırımlar hakkında düzenli raporlar alırlar. Müşterinin yatırımlarını izlerler ve genellikle en az yılda bir kez her müşteriyle buluşarak potansiyel yatırımları hakkında bilgi verir ve müşterinin değişen koşulları veya yatırım seçenekleri değiştiği için finansal planı yeniden düzenlerler.

Birçok finansal danışman, hisse senetleri, tahviller, gelirler ve sigorta gibi finansal ürünleri doğrudan satın alma ve satma yetkisine sahiptir. Danışmanlar, müşterileriyle yaptıkları anlaşmaya bağlı olarak hisse senedi ve tahvil alım satımına ilişkin kararlar almak için müşterilerin iznine sahip olabilir.

Özel bankacılar veya servet yöneticileri, yatırım yapacak çok parası olan insanlar için çalışan kişisel mali danışmanlardır. Bu müşteriler kurumsal yatırımcılara (genellikle şirketler veya kuruluşlar) benzer ve yatırıma genel kamudan farklı şekilde yaklaşırlar. Özel bankacılar, finansal analist ekipleri, muhasebeciler ve diğer profesyonellerden oluşan ekipler dahil olmak üzere bankanın kaynaklarını kullanarak bu müşteriler için birçok yatırım (portföy adı verilir) yönetir.

Mali danışmanlar, hizmetlerini pazarlamak için çok zaman harcarlar. Müşterilerle seminerler vererek veya iş ve sosyal ağ aracılığıyla tanışırlar.

Mali müşavir Nasıl Olunur?

Mali danışmanların farklı kişilikleri vardır. Girişimci bireyler olma eğilimindedirler. Bu da maceracı, hırslı, iddialı, dışa dönük, enerjik, hevesli, kendinden emin ve iyimser oldukları anlamına gelir. Baskın, ikna edici ve motive edicidirler. Bazıları da gelenekseldir yani; vicdanlı ve muhafazakarlar.

Bu meslek sana göre mi? Finans danışmanının en iyi kariyer seçeneklerinizden biri olup olmadığını öğrenmek için ücretsiz kariyer ve Meslek testimizi uygulayın.

Mali Müşavirin Çalışma Yeri ve Şartları Nasıl?

Mali danışmanlar genellikle ofislerde çalışır ve mali danışmanların yaklaşık dörtte biri serbest meslek sahibidir. Birçoğu, daha fazla müşteri getirmek için konferanslara katılmak veya akşamları finans dersleri vermek için seyahat ediyor. Çoğu danışman tam zamanlı çalışıyor ve %24’ü haftada 50 saatten fazla çalışıyor. Mevcut müşterilerle tanışmak veya yeni müşteriler kazanmaya çalışmak için genellikle akşamları ve hafta sonları toplantılara giderler.

Sıkça Sorulan Sorular

Ne tür mali danışmanlar var?

Uzmanlaşmış finansal tavsiyeler sunmak üzere eğitilmiş çeşitli finans uzmanları vardır.

Aşağıda halka açık dört tür mali danışman ve sağladıkları hizmet türleri hakkında ayrıntılar yer almaktadır:

Finansal Planlamacılar

Finansal danışmanlar ve finansal planlamacılar genellikle birbirlerinin yerine kullanılır. Fakat aynı şey değiller.

Basitçe söylemek gerekirse, finansal danışman, müşterilerin paralarını yönetmelerine yardımcı olan herkesi ifade eden bir şemsiye terimdir. Öte yandan, finansal planlayıcı, bireylerin ve şirketlerin finansal hedeflerine ulaşmak için bir plan oluşturmalarına yardımcı olabilecek belirli bir finansal danışman türünü ifade eder.

Müşterinin hedefleri, borcu ödemek, üniversite için birikim yapmak, mülk planlamak veya emeklilik için yatırım yapmaktan herhangi bir şey olabilir. Finansal planlamacılar, müşterilere finansal piyasanın nasıl çalıştığına dair büyük bir resim verebilir, karmaşık finansal şartları daha basit bir dille açıklayabilir ve müşterilerine farklı yatırımların riskleri hakkında danışmanlık yapabilir. Bazı finans planlamacıları sadece tavsiye verir, bazıları ürün satmanın yanı sıra tavsiyede bulunur.

Bir finansal planlamacıyı işe almak ucuz değildir. Bununla birlikte bir finansal planlamacıyı işe almak, aşağıdaki gibi belirli durumlarda maliyete değer olabilir:

Varlık Yönetimi Danışmanları – Bir kişi önemli miktarda para kazanırsa, tüm hesapları koordine etmeye, vergilerden tasarruf etmeye, akıllıca yatırım yapmaya ve mülkü planlamaya yardımcı olacak bir finansal planlayıcı tutmak mantıklıdır.

Serbest Meslek – Bir birey küçük bir işletme sahibi veya serbest meslek sahibi ise, üç aylık vergi beyannameleri, serbest meslek vergileri, özel kesintiler, çalışanların maaşları ve sosyal hakları ve emeklilik planları gibi konuları bütçelemek ve bunlarla uğraşmak zordur. Bir finansal planlayıcı, bu sorunları ve daha fazlasını çözmede yardımcı olabilir.

Emeklilik – Emekli olmayı planlayan bireylerin, ne kadar parayla yaşamaları gerektiğini, emeklilik hesaplarından nasıl para çekeceklerini ve Sosyal Güvenlik avantajlarını nasıl en üst düzeye çıkaracaklarını çözmeleri gerekir. Daha genç olan ve kendilerine sunulan belirli bir miktar parayla belirli bir yaşta emekli olmak isteyenler, paralarını neye yatıracaklarını ve bunun gerçekleşmesi için her ay ne kadar para yatırmaları gerektiğini bilmelidir.

Aile Planlaması – Evlenmekte olan ve çocuk sahibi olan bireylerin, mali durumlarını nasıl birleştireceklerini, birlikte vergi vermeyi, çocuklarının üniversite harcamaları için bütçeyi, hayat sigortası satın almayı ve mülklerini planlamayı bilmeleri gerekir.

Yatırım Danışmanları

Bir finansal planlamacının bir müşteri için neler yapabileceği ile bir yatırım danışmanının yapabilecekleri arasında genellikle biraz kafa karışıklığı vardır. Her ikisi de müşterilerine varlıklarını yönetmede yardımcı olabilmeleri açısından birbirine benziyor. Fakat bir yatırım danışmanının sunduğu hizmetler kesinlikle yatırımlara odaklanıyor.

Yatırım kararları vermek ve portföylerini yönetmek için yardıma ihtiyaç duyan bireyler genellikle bir yatırım danışmanının tavsiyesine başvurur. Bir yatırım danışmanı, özellikle bireylerin en iyi yatırımları seçmelerine yardımcı olmaya odaklanır ve bir maaş karşılığında yatırım tavsiyeleri yapar veya menkul kıymet analizi yapar. Yatırım danışmanları, müşterilerine ne tür menkul kıymetlere yatırım yapacakları (hisse senetleri veya yatırım fonları gibi) ve her bir yatırım türü ile ilgili riskler ve beklenen getiri oranı hakkında tavsiyelerde bulunur. Ayrıca müşterilerine, yatırımlarının ne tür vergilendirilebilir gelir üreteceğini ve yatırımlarını olabildiğince vergi açısından verimli hale nasıl getireceklerini bilmelerini sağlar.

Çoğu yatırım danışmanı varlıklı müşterilere odaklanır. US News ve World Report’a göre 2013 yılında yatırım danışmanları olan tüm müşterilerin %65’inin en az 100.000 ABD Doları tutarında yatırım yapılabilir varlıkları vardı. Bir müşterinin yetkisi ile yatırım danışmanları, müşterileri adına yatırımları satın alır.

Bununla birlikte ilginç bir not, bazı yatırım danışmanları, müşterilerinin çıkarlarını ilk sıraya koyması gereken mütevelliler iken, ‘uygunluk’ adı verilen çok daha düşük bir standarda uyan başkalarının da olması. Bu durum yalnızca müşterinin ihtiyaçlarına ‘genel olarak’ uygun önerilerde bulunmaları gerektiği anlamına gelir, bu nedenle hangisinin onlara daha yüksek bir komisyon alacağını önermekte özgürdürler. Öte yandan, güvene dayalı bir yatırım danışmanı, müşterinin durumuna özgü ve onlar için yararlı olan yatırımları önerir.

‘Yalnızca ücretli’ danışmanlar, müşterileri için yönettikleri varlık miktarına bağlı olarak tüm paralarını doğrudan müşterilerinden alırlar. Örneğin bir müşterinin 505.500 TL’si varsa, bir yatırım danışmanına bunun yüzde birini veya onun adına yönetmek için yılda 5.500 TL ödeyebilir. Bu tür bir yatırım danışmanı, müşterilerinin varlıklarının olabildiğince büyümesine yardımcı olmak için teşvike sahiptir, müşteri ne kadar çok paraya sahipse, yatırım danışmanı o kadar çok para kazanır. Yalnızca ücretli yatırım danışmanları, müşterilerinin portföyünün büyüklüğüne bağlı olarak %0,5 ile %2,5 arasında maaş alabilir.

‘Ücret temelli’ danışmanlar paralarının bir kısmını ücretlerden ve bir kısmını menkul kıymet veya hisse senedi satış komisyonlarından alırlar. Bu tür yatırım danışmanları daha düşük ücretler talep ederler. Fakat komisyonu kazanmak için müşterilerine mutlaka kendileri için uygun olmayan ürünleri satmaya teşvik ederler.

2018’de ABD’de 100 milyon ABD Doları veya daha fazla varlığa sahip yatırım danışmanları veya yatırım firmaları SEC’e kaydolmalıdır. Daha az varlığa sahip yatırım danışmanları yine de kayıt yaptırmaya uygundur. Fakat yalnızca devlet düzeyinde kayıt yaptırmaları gerekir.

Para Koçları

Finansal planlamacılar, paralarından ne istediklerini zaten bilen ve sadece bunu nasıl başaracakları konusunda tavsiyeye ihtiyaç duyan kişilere yardımcı olurken, para koçları bireylere parayla iyi bir ilişki kurmak için gerekli yaşam becerilerini öğretir ve ayrıca müşterilerini sorumlu tutar.

Para koçu (veya finans koçu), bir finansal planlamacı ile bir psikolog arasında bir kesiştir; müşterinin davranışlarının, kişisel alışkanlıklarının ve inançlarının paralarını kazanma, biriktirme ve yatırım yapma yeteneklerini nasıl etkilediğine bakarlar. Finansal planlamacılara benzer şekilde, para koçları müşterilerinin büyük finansal tabloya bakmalarına yardımcı olabilir. Fakat esas olarak kişisel yöne odaklanırlar.

Bazı bireyler, mali durumlarının kontrollerinin dışında olduğunu düşünür ve harcamaları ile borçlarını nasıl idare edeceklerini öğrenmek isterler. Bir para koçu, bu müşterilerin finansal hedeflerini belirlemelerine, paralarının nerede harcandığını belirlemelerine, sağlıksız harcama alışkanlıklarını ortaya çıkarmalarına, bütçe geliştirmelerine, harcamaların nasıl izleneceğini öğretmelerine ve kişisel sorunları keşfetmelerine yardımcı olabilir.

Para koçları yalnızca kötü para alışkanlıklarında yardıma ihtiyacı olan insanlarla çalışmaz. Para koçu, daha fazla para kazanarak, bir iş kurarak veya finansal bağımsızlık kazanarak finansal yaşamlarını nasıl hızlandıracakları konusunda tavsiyeye ihtiyaç duyan kişilere de yardımcı olabilir.

Birçok finans uzmanının aksine, para koçlarının belirli niteliklere veya eğitime ihtiyacı yoktur. Bir kişinin alabileceği çeşitli koçluk kursları vardır. Fakat resmi lisanslama süreci yoktur. Para koçlarının ücretleri büyük farklılıklar gösterir. US News & World Report, para koçluğu için genel bir oranın saatte en az 150 dolar olduğunu söylüyor. Financial Mentor’dan Todd Tresidder, müşterilerinden ayda üç koçluk görüşmesi için 1.500 TL (genellikle yeni bir müşteriyle ilk iki ila üç ay boyunca) veya ayda iki arama için 1.500 TL maaş alıyor.